近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在國內(nèi)發(fā)展迅猛，由于準(zhǔn)入門檻較低，從2007年第一家網(wǎng)絡(luò)貸款公司“拍拍貸”成立到目前，已經(jīng)增長到300家以上。
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所謂P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺 ，就是點對點信貸平臺，即個人利用網(wǎng)絡(luò)平臺將自己的閑置資金（抑或出于投資目的）出借給資金短缺者的新型商業(yè)運營模式，其實就是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的網(wǎng)絡(luò)版。
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P2P信貸服務(wù)平臺主要針對的是那些信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層和微小企業(yè)主等，幫助他們實現(xiàn)培訓(xùn)、家電購買、裝修和兼職創(chuàng)業(yè)等理想。對于這些借款人，無需他們給出貸款抵押物，而是通過了解他們的身份信息、銀行信用報告等，來確定給他們的貸款額度以及貸款利率，然后，中介機構(gòu)將這些信息提供給資金出借人，由他們雙方直接達(dá)成借款協(xié)議，資金出借人獲取貸款利息。
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通過P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，用戶可以在平臺上獲得信用評級、發(fā)布借款需求、快速籌得資金，也可以把自己的閑余資金出借給有資金需求的個人并獲得良好的資金回報率。而P2P貸款平臺則通過促成交易收取傭金來獲利。借款人一般只需通過網(wǎng)貸平臺的資信審核，就能在平臺上發(fā)布借款“標(biāo)”，寫清楚借款用途、額度、期限和利率等要素，然后由投資者“投標(biāo)”?！皹?biāo)”滿后，借款人將從網(wǎng)貸平臺拿到錢，根據(jù)約定，還本付息。網(wǎng)絡(luò)貸款投資收益包括網(wǎng)站給出的賬面收益和投標(biāo)獎勵兩個部分，盡管賬面收益看上去一般為10%～22%，被嚴(yán)格地控制在4倍基準(zhǔn)利率之下，但如果加上投標(biāo)獎勵，部分網(wǎng)站的投資收益已經(jīng)超過30%。
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為了吸引投資者，很多網(wǎng)貸平臺承諾保障本金甚至保障本息，即借款人如果到期不能還款，將由網(wǎng)貸平臺墊付。在這種承諾的誘惑下，很多出借人就尋找高收益的平臺去“投標(biāo)”。高收益就會有高風(fēng)險。平臺老板親自上陣借款、借款人身份真假難辨、借款利率遠(yuǎn)超國家規(guī)定等亂象頻現(xiàn)，使一些原本可緩解小微企業(yè)貸款難的網(wǎng)貸平臺正在悄然變味，甚至涉嫌淪為某些機構(gòu)或個人吸金、洗錢的通道。網(wǎng)上借款人項目有50%左右都是假項目，而網(wǎng)站平臺并沒有能力鑒別這些項目的真實性，投資者向這些虛假項目出借資金，肯定是存在風(fēng)險的。而且，網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)在并沒有與征信系統(tǒng)掛鉤，網(wǎng)站沒有有效且合法的方式向借款人追款。有的網(wǎng)站經(jīng)營管理不善，經(jīng)營一段時間之后，資金鏈出現(xiàn)問題，投資者資金也無法得到保障。
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在銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》中，銀監(jiān)會稱之為“人人貸信貸服務(wù)中介公司”的P2P貸款平臺，就被明確提示具有大量潛在風(fēng)險：
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一是擔(dān)心民間資金可能通過P2P貸款平臺流入限制性行業(yè)，如房地產(chǎn)和“兩高一?！钡仁苷{(diào)控政策收緊影響的行業(yè)；
二是可能演變成吸存放貸的非法金融機構(gòu)甚至非法集資行為；
三是業(yè)務(wù)風(fēng)險，如技術(shù)風(fēng)險與貸后管理風(fēng)險，比如惡意欺詐和洗錢等；
四是不實宣傳，如將銀行稱為合作伙伴；
五是監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明；
六是信用風(fēng)險高，貸款質(zhì)量差；
七是做房地產(chǎn)二次抵押，為促成交易，還可能故意高估房產(chǎn)價格。
P2P信貸目前并無明確的立法，也無明確的監(jiān)管部門。所以，網(wǎng)貸平臺公布的營業(yè)執(zhí)照五花八門，有電子商務(wù)公司、擔(dān)保公司、投資管理公司等。在目前沒有有效監(jiān)管的情況下，無論是投資者還是借款人都應(yīng)該擦亮眼睛。?
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隨著P2P借貸平臺的盛行，越來越多的行騙機構(gòu)也趁機加入進(jìn)來。很多所謂的小額貸款公司假借“無抵押貸款”的名義，以“只需要憑身份證即可辦理”等各種誘惑的條件騙取急需資金者的資金。
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從網(wǎng)上交易保障中心收到的消費者投訴舉報信息中，我們發(fā)現(xiàn)，這些所謂的小額貸款公司名稱都比較簡單，例如“金沙縣興盛小額貸款有限公司”、“中信小額貸款有限公司”、“上海市金山區(qū)豐源貸款有限公司”。經(jīng)過驗證，這些公司都沒有在工商部門合法注冊，欺詐手法也大致雷同：以“無抵押貸款”為誘餌，簽訂合同之前說沒有任何費用。等簽過合同之后要交5%的合同履行金才能撥款，之后又說要交20%的銀行驗證還款能力金，要不轉(zhuǎn)賬銀行無法撥款。如此找各種借口欺騙貸款者多次打款，直至貸款者發(fā)覺上當(dāng)受騙后，還反咬一口，以要起訴貸款者違約威脅恐嚇。
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網(wǎng)上交易保障中心提醒有貸款需求的網(wǎng)民朋友：
一、勿圖省事貪便利
相比抵押貸款來說，無抵押的信用貸款所需要的風(fēng)險更大，因此也都有著更為嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)與申請流程，切忌因為急需資金就輕信這些看上去簡單的辦理條件流程。要知道，天下沒有免費的午餐，任何資金的出借都是有一定的風(fēng)險的，也就相應(yīng)有著風(fēng)險控制措施；
二、當(dāng)面申請
任何從事貸款服務(wù)的公司都有其固定的辦公場所，而且都是需要申請人當(dāng)面填寫申請的。申請者親自上門申請，就能有效地對公司的真實性進(jìn)行評估，極大地降低上當(dāng)?shù)目赡?。即使不能親自上門的，也得親自見到相關(guān)負(fù)責(zé)人。面談，加強了對于貸款提供者真實性的直觀評估，同時也相應(yīng)降低了借貸風(fēng)險；
三、勿輕信“貸前費用”
正規(guī)的貸款服務(wù)公司都不會收取貸前費用的，而預(yù)扣利息的行為也是有違相關(guān)法律規(guī)定的。因此，直接或者變相的“貸前費用”都是不合法的，申請人有權(quán)拒絕。
當(dāng)然，更多的防范措施還需要申請人擦亮雙眼，明辨是非，切勿因急需用錢草率從之，從而給了行騙者以可趁之機。